تقدم الاتحادات الائتمانية والبنوك بعض الخدمات المماثلة ولكنها تعمل على نموذج أعمال مختلف، فمن خلال هذا المقال سوف تتعرف على الفرق بين البنك والمصرف.
الفرق بين البنك والمصرف
البنوك والاتحادات الائتمانية (المصرف) هي مؤسسات مالية تقدم منتجات وخدمات – مثل التحقق من الحسابات والقروض – لمساعدتك في إدارة أموالك.
لكن في حين أن البنوك مؤسسات ربحية يمكن لأي شخص أن يتعامل معها، فإن اتحاد الائتمان هو مؤسسة غير ربحية لا تقدم سوى الخدمات والمنتجات إلى أصحابها الأعضاء.
في حين تقدم هاتان المؤسستان العديد من المنتجات المماثلة، إلا أن هناك اختلافات جوهرية في كيفية عملها.
البنك:
- مؤسسات ربحية قد تكون مملوكة ملكية خاصة أو متداولة.
- لا عضوية المطلوبة له.
- انخفاض معدلات الادخار وارتفاع الرسوم.
- قد يكون وطني أو محلي
- عادة ما يقدم العديد من المنتجات المالية المتنوعة
- يوفر FDIC تأمين الودائع
المصرف:
- المؤسسات غير الربحية المملوكة من قبل الأعضاء
- العضوية المطلوبة
- في كثير من الأحيان معدلات الادخار أعلى وانخفاض الرسوم
- يكون وطني أو محلي
- قد يكون محدود في المنتجات المالية المقدمة
- NCUA يوفر التأمين على الودائع
إذا كنت مستهلكًا نموذجيًا يتطلع إلى إقامة علاقة مصرفية، فستجد الفرص التي تحتاجها في أي بنك أو اتحاد ائتماني.
إليك بعض المنتجات والخدمات التي من المحتمل أن تجدها في كل من اتحادات الائتمان والبنوك.
- فحص وحسابات التوفير
- حسابات سوق المال
- قروض المنزل
- قروض السيارات
- القروض التجارية الصغيرة
بطاقات الائتمان تقدم كل من البنوك والاتحادات الائتمانية أيضًا الودائع المباشرة والخدمات المصرفية عبر الأجهزة المحمولة وأجهزة الصراف الآلي وحماية السحب على المكشوف.
وعلى الرغم من أن بعض البنوك الكبرى قد يكون لديها شبكات صراف آلي أكبر، فإن بعض الاتحادات الائتمانية تسدد الرسوم التي تفرضها أجهزة الصراف الآلي خارج شبكة اتحاد الائتمان، مما يتيح لك سحب الأموال في أماكن أكثر مجانًا.
توفر معظم الاتحادات الائتمانية والبنوك حماية مماثلة للودائع، مع ما يصل إلى 250،000 دولار من الأموال المودعة المؤمنة ضد الخسارة.
يتم توفير التأمين من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية للبنوك، ومن قبل إدارة الاتحاد الائتماني الوطني للنقابات الائتمانية.
للتأكد من أن مؤسستك مؤمنة على المستوى الفيدرالي، ابحث عن علامة تأمين NCUSIF أو FDIC رسمية.
أو استخدم أداة FFIC’s BankFind أو محدد موقع الاتحاد الائتماني لإدارة الائتمان الوطنية.
اهم الفروق بين البنك والمصرف
في حين تقدم المؤسستان الماليتان للمستهلكين نفس المنتجات والخدمات، هناك فرق كبير بين الاتحاد الائتماني والبنك – والأمر كله يتعلق بكيفية قيام المؤسستين بعملهما ولماذا يتواجدان.
الربح
- البنوك مؤسسات ربحية. ومعظمها مربحة للغاية. بلغ صافي دخل المؤسسات المؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) 60.2 مليار دولار في الربع الثاني من عام 2018. وتدفع البنوك ضرائب على الأرباح التي تجنيها وكثير منها عبارة عن شركات متداولة في البورصة مع أعضاء مجلس إدارة مدفوعين للإجابة عليها.
- الاتحادات الائتمانية غير هادفة للربح، لذا فهي معفاة عمومًا من الضرائب الفيدرالية. حتى أن البعض يتلقون إعانات من المنظمات التي ترعاها.
- لأن البنوك تهدف إلى تحقيق ربح – وعليها دفع ضرائب – فإنها غالباً ما تفرض رسومًا أعلى من النقابات الائتمانية وتدفع أسعارًا منخفضة للمستهلكين.
- النقابات الائتمانية، من ناحية أخرى، تهدف إلى خدمة أعضائها. تعيد النقابات الائتمانية الأرباح إلى الأعضاء بعدة طرق مختلفة، بما في ذلك فرض فوائد أقل على القروض، وفرض رسوم أقل ودفع أسعار أعلى على حسابات الادخار. يمكنهم أيضًا دفع أرباح الأسهم للأعضاء إذا كان لدى الاتحاد الائتماني فائض في الدخل.
العضوية
- تتعامل معظم البنوك مع أي مستهلك ليس لديه تاريخ من المشاكل المصرفية.
- الاتحادات الائتمانية مختلفة – فهي ليست مفتوحة لأي شخص فقط. اتحاد الائتمان هو جمعية تعاونية مكونة من أعضاء يتقاسمون سندًا مشتركًا، مثل العمل في نفس الصناعة، أو كونهم جزءًا من نفس المؤسسة، أو ببساطة يعيشون في نفس المجتمع.
- لا يمكنك الانضمام فقط إلى أي اتحاد ائتماني تريده والبدء في العمل المصرفي هناك – يجب أن تكون مؤهلاً لتصبح عضوًا. بعض النقابات الائتمانية مقيدة للغاية بشأن من يمكنه الانضمام، في حين أن البعض الآخر مفتوح أمام أي شخص مستعد لدفع رسوم العضوية.
- يصوت أعضاء اتحاد الائتمان عادةً على انتخاب مجلس متطوع يدير اتحاد الائتمان. نظرًا لأن مجلس الإدارة يتكون في الغالب من أعضاء يقومون أيضًا بعملهم المصرفي في الاتحاد الائتماني، فإن تركيز المجلس هو خدمة احتياجات مجتمعهم بدلاً من تحقيق أرباح للمساهمين الخارجيين.
الخدمة الشخصية
- كجزء من المجتمع، يتلقى أعضاء اتحاد الائتمان في كثير من الأحيان خدمة أكثر تخصيصًا مما تقدمه البنوك الكبرى. على سبيل المثال، قد تكون الاتحادات الائتمانية أكثر استعدادًا للموافقة على القروض لأعضائها، وقد توفر التعليم المالي والتواصل.
- نظرًا لأن الأعضاء يجب أن يشاركوا في سند مشترك، فإن اتحادات الائتمان غالباً ما تكون أصغر من البنوك الوطنية، ونتيجة لذلك قد لا يتمكنون من تقديم أكبر عدد ممكن من المنتجات. على سبيل المثال، لا تقدم جميع الاتحادات الائتمانية قروضًا تجارية.
- قد يحد حجمها الصغير أيضًا من عدد الفروع التي يملكها كل اتحاد ائتماني – على الرغم من أن الآلاف من اتحادات الائتمان قد انضمت الآن لتوفير خدمات الفروع المشتركة وأجهزة الصراف الآلي المشتركة بحيث يمكن للأعضاء القيام بأعمال تجارية في الاتحادات الائتمانية في جميع أنحاء البلاد كما لو كانوا في فرع المنزل.
